房地產知識 | 貸款 | 火險與地震險介紹，新規上路保險加量不加價！

住宅火災及地震基本保險，簡稱為「火險」、「地震險」，顧名思義，就是替房子買個保險，賠償因火災與地震造成的損失；如同一般保單，這份保險可買可不買，端看你覺得自己是否需要；可是有種情況就非買不可：當你有背負房屋貸款，把房子做為抵押品，那麼債權人銀行為了怕房屋一夕之間遭逢不測、以致索賠無門，就會強制規定債務人要投保火險與地震險。

 

自從買了房子背了房貸，這份住宅險我也連續投保了快6年，卻沒有好好研究過細則；剛好法規調整要擴大承保範圍，我也順便來整理一下保險的基本介紹。

 

	火險	地震險
保險種類	財產損失保險	住宅地震基本保險
承保範圍	火災、閃電雷擊、爆炸、飛機墜落、車輛碰撞、意外煙燻、惡意破壞、竊盜	地震、地震引起之火災、山崩、海嘯
排除項目	地震、海嘯、颱風、洪水、恐怖行動、冰雹	放射線汙染、戰爭、火山爆發
保險金額	參考「台灣地區住宅類建築造價參考表」之建築物重置成本	同火險，但上限為150萬
額外保障	清除費用、臨時住宿費用 建築物內動產、生活急需補助金	臨時住宿費用

 

上述保險的賠償對象都是物品(建築物或動產)，但萬一出了意外，造成人員傷亡該怎麼辦呢？別忘了還有一個「訪客及第三人責任險」可以投保，增加意外事故發生時，身體受傷或財物損害的保障。

 

沒想到吧，原來簡單的居家綜合保險，不僅僅保障了房子的安全，還顧慮到了意外發生後的善後與臨時性花費，除了房子本身，同時也考量了住在房子裡的人，還有個人財產。

 

不過就像所有的保險一樣，承保範圍總有漏網之魚，即使有保障理賠了，也不代表金額夠用；比如說火險不理賠颱風災害，地震險保額上限也只有150萬。

 

所幸金管會核定了新版的「住宅火災保險參考條款」、「臺灣地區住宅類建築造價參考表」，於109年1月1日起生效，擴大了承保範圍及保障金額，更重要的是，也把台灣最容易遇到的颱風災害直接列入標配，修正後的保障更全面，保額也獲得提升了，雖然額度仍有限，但這次「加量不加價」：保障變多保費不漲的措施，完全就是佛心來著！對要保人來說真是一大福音呢！以下就來列表比較一下修訂前後的差異吧。

 

【住宅火災保險參考條款】

承保範圍	修正前	修正後
住宅火災保險	額外費用： 清除費用 臨時住宿費用(每日5千，總額20萬)	【新增】 信用卡、證件重製費(最高5千) 租屋仲介費(最高5千) 搬遷費(最高10萬) 生活不便補助金(每日3千，每一事故最多給付30日)
	動產保額為建築物保額30% 上限60萬	【調整】 上限80萬
	竊盜賠償金額 每事故10萬，累計最高20萬	【調整】 每事故15萬，累計最高30萬
住宅第三人責任基本保險	保險賠償金額 每人體傷50萬、死亡100萬 每事故體傷及死亡500萬 每事故財損100萬 最高理賠限額2000萬	【調整】 每人體傷100萬、死亡200萬 每事故體傷及死亡1000萬 每事故財損200萬 最高理賠限額2400萬
颱風及洪水災害補償保險	無	【新增】 依區域限額7千~9千 (台中市限額為9千)

 

簡單來說，就是新增了證件重製費、租屋仲介費、搬遷費及生活不便補助金，讓災害發生後的應急花費更不用擔心，追加了颱風淹水賠償，還調整了許多保額上限。

 

另外，火險保額依據，也就是建築物重置成本也隨著房價節節攀升做了調整：

 

【臺灣地區住宅類建築造價參考表】

項目	修正前	修正後
建築物本體造價	磚、木、石及金屬構造每坪單價2萬5	一般加強磚造或鋼筋混凝土造之建築物各區每坪單價調漲約18% 磚、木、石及金屬構造每坪單價3萬
建築物裝潢費用	一般裝潢每坪加1萬~5萬	一般裝潢每坪加1萬~6萬

 

建物估價調漲之後，火險的保額也隨之增加，而且保費不變，用一樣的錢買到更高的保障實在很不錯，也算是為高房價做好準備，不然要是真的不幸發生了什麼意外，誰有錢買得起新房子呀…很可惜地震險的保額上限並沒有增加，還是只能期盼天災不要降臨。

 

以上總結，雖然對我來說，火險地震險是非保不可、否則銀行就不會借錢給我的必要支出，但是純就保險觀點來討論，它也的確屬於CP值很高的選擇，每年保費區區幾千塊，卻能換來幾百萬的保障，而且還一併保護到房子、財產及居住在裡面的人，在政府德政之下，近期更又追加了更多保險理賠項目並調高賠償金額，讓這份保單更超值更划算，即使有一天房貸繳清了 (哎，再過20幾年之後…)，這仍舊是很值得購買的一份保險唷！居安思危、防患於未然，房子畢竟是許多人一輩子最大的支出，為了晚上睡得安穩，多一分保障更安心。

 

參考資料：

金融監督管理委員會>保險局>金管會核定擴大住宅火災保險保障範圍

「住宅火災保險參考條款」及「臺灣地區住宅類建築造價參考表」修正摘要表

臺灣地區住宅類建築造價參考表-109年1月1日起實施