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房地產知識 | 貸款 | 火險與地震險介紹,新規上路保險加量不加價!


住宅火災及地震基本保險,簡稱為「火險」、「地震險」,顧名思義,就是替房子買個保險,賠償因火災與地震造成的損失;如同一般保單,這份保險可買可不買,端看你覺得自己是否需要;可是有種情況就非買不可:當你有背負房屋貸款,把房子做為抵押品,那麼債權人銀行為了怕房屋一夕之間遭逢不測、以致索賠無門,就會強制規定債務人要投保火險與地震險。
 
自從買了房子背了房貸,這份住宅險我也連續投保了快6年,卻沒有好好研究過細則;剛好法規調整要擴大承保範圍,我也順便來整理一下保險的基本介紹。
 
 
火險
地震險
保險種類
財產損失保險
住宅地震基本保險
承保範圍
火災、閃電雷擊、爆炸、飛機墜落、車輛碰撞、意外煙燻、惡意破壞、竊盜
地震、地震引起之火災、山崩、海嘯
排除項目
地震、海嘯、颱風、洪水、恐怖行動、冰雹
放射線汙染、戰爭、火山爆發
保險金額
參考「台灣地區住宅類建築造價參考表」之建築物重置成本
同火險,但上限為150
額外保障
清除費用、臨時住宿費用
建築物內動產、生活急需補助金
臨時住宿費用
 
上述保險的賠償對象都是物品(建築物或動產),但萬一出了意外,造成人員傷亡該怎麼辦呢?別忘了還有一個「訪客及第三人責任險」可以投保,增加意外事故發生時,身體受傷或財物損害的保障。
 
沒想到吧,原來簡單的居家綜合保險,不僅僅保障了房子的安全,還顧慮到了意外發生後的善後與臨時性花費,除了房子本身,同時也考量了住在房子裡的人,還有個人財產。
 
不過就像所有的保險一樣,承保範圍總有漏網之魚,即使有保障理賠了,也不代表金額夠用;比如說火險不理賠颱風災害,地震險保額上限也只有150萬。
 
所幸金管會核定了新版的「住宅火災保險參考條款」、「臺灣地區住宅類建築造價參考表」,於10911日起生效,擴大了承保範圍及保障金額,更重要的是,也把台灣最容易遇到的颱風災害直接列入標配,修正後的保障更全面,保額也獲得提升了,雖然額度仍有限,但這次「加量不加價」:保障變多保費不漲的措施,完全就是佛心來著!對要保人來說真是一大福音呢!以下就來列表比較一下修訂前後的差異吧。
 
【住宅火災保險參考條款】
承保範圍
修正前
修正後
住宅火災保險
額外費用:
清除費用
臨時住宿費用(每日5千,總額20)
【新增】
信用卡、證件重製費(最高5)
租屋仲介費(最高5)
搬遷費(最高10)
生活不便補助金(每日3千,每一事故最多給付30)
 
動產保額為建築物保額30%
上限60
【調整】
上限80
 
竊盜賠償金額
每事故10萬,累計最高20
【調整】
每事故15萬,累計最高30
住宅第三人責任基本保險
保險賠償金額
每人體傷50萬、死亡100
每事故體傷及死亡500
每事故財損100
最高理賠限額2000
【調整】
每人體傷100萬、死亡200
每事故體傷及死亡1000
每事故財損200
最高理賠限額2400
颱風及洪水災害補償保險
【新增】
依區域限額7~9
(台中市限額為9)
 
簡單來說,就是新增了證件重製費、租屋仲介費、搬遷費及生活不便補助金,讓災害發生後的應急花費更不用擔心,追加了颱風淹水賠償,還調整了許多保額上限。
 
另外,火險保額依據,也就是建築物重置成本也隨著房價節節攀升做了調整:
 
臺灣地區住宅類建築造價參考表
項目
修正前
修正後
建築物本體造價
磚、木、石及金屬構造每坪單價25
一般加強磚造或鋼筋混凝土造之建築物各區每坪單價調漲約18%
磚、木、石及金屬構造每坪單價3
建築物裝潢費用
一般裝潢每坪加1~5
一般裝潢每坪加1~6
 
建物估價調漲之後,火險的保額也隨之增加,而且保費不變,用一樣的錢買到更高的保障實在很不錯,也算是為高房價做好準備,不然要是真的不幸發生了什麼意外,誰有錢買得起新房子呀…很可惜地震險的保額上限並沒有增加,還是只能期盼天災不要降臨。
 
以上總結,雖然對我來說,火險地震險是非保不可、否則銀行就不會借錢給我的必要支出,但是純就保險觀點來討論,它也的確屬於CP值很高的選擇,每年保費區區幾千塊,卻能換來幾百萬的保障,而且還一併保護到房子、財產及居住在裡面的人,在政府德政之下,近期更又追加了更多保險理賠項目並調高賠償金額,讓這份保單更超值更划算,即使有一天房貸繳清了 (哎,再過20幾年之後…),這仍舊是很值得購買的一份保險唷!居安思危、防患於未然,房子畢竟是許多人一輩子最大的支出,為了晚上睡得安穩,多一分保障更安心。
 
參考資料:

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