閱讀筆記 | 書摘 | 影響孩子一生的金錢對話：全美理財教育專家給父母的建議

1.      跟孩子聊理財的14條法則

1.1.     愈早跟孩子談理財愈好；依孩子的理解能力調整對話內容；用故事包裝；用數字說明；錯誤經驗點到為止；不要撒謊；放下過去的包袱；別在孩子面前為錢吵架；理財能力需要分階段教育；父母都要參與；兒女都要教育；別與他人比較；日常生活機會教育；避免錯誤示範。

1.2.     7件不必跟孩子說的錢事：父母的薪水、誰賺的錢多、父母的退休金、親戚的壞話、保姆的薪水、禮物的花費、對學費的煩惱。

 

2.      建立儲蓄的習慣

2.1.     六項訣竅教會孩子等待：先打預防針、放眼未來、轉移注意力、運用想像力、習慣成自然、問「聰明的小孩會怎麼做呢？」。

2.2.     《學齡前》：強調等待的重要性、持之以恆的存錢、教孩子認識硬幣和算術、說到就要做到。

2.3.     《小學生》：培養儲蓄習慣、思考機會成本、把錢存進銀行、比較儲蓄帳戶利率、別拿孩子撲滿的錢。

2.4.     零用錢的五條原則：說清楚原則、勿半途而廢、給些主控權、記得給現金、與家事脫鉤。

2.5.     《國中生》：不要花光積蓄、保留部分存款作為急用、用實體銀行。

2.6.     《高中生》：替大學階段存錢、考慮網路銀行、偶爾拒絕孩子、事先規劃大筆現金的用錢計畫。

2.7.     《大學生》：用積蓄支付大學開銷、利用暑假打工賺錢。

2.8.     《年輕人》：設立緊急預備金、還清高利率債務、自動提撥儲蓄、存錢準備房屋頭期款。

 

3.      培養工作的恆毅力

3.1.     恆毅力甚至比智力更能影響孩子的成就。

3.2.     《學齡前》：做家事、樂在工作、稱讚孩子的努力而非聰明、蝙蝠俠效應。

3.3.     《小學生》：做家事、珍惜工作、金錢非萬能、尊重各行各業。

3.4.     《國中生》：做家事、凡事有始有終、了解基本工資。

3.5.     《高中生》：暑假打工、介紹所得稅和保險費、學業優先。

3.6.     《大學生》：在學校兼職工作、認真評估無薪實習或志工服務。

3.7.     《年輕人》：工作先求有，了解薪資水準，創業成功不易，眼高手低是工作大忌，往往努力後才會對工作產生認同。

 

4.      當個聰明的消費者

4.1.     選擇太多不只讓人難做決定，還可能讓我們不滿意自己的選擇。

4.2.     《學齡前》：區分「想要」與「需要」、不要相信廣告、別害怕必須拒絕孩子的場合、限制孩子用3C產品的時間。

4.3.     《小學生》：不准就是不准、買東西前務必看價錢、保留收據並詢問退貨規定、讓孩子做艱難的消費決定、說明購物決策的原則、讓孩子參與家中預算規劃、關心網購商品與來源。

4.4.     《國中生》：衝動購物自己埋單、花大錢前先做功課、不要迷戀品牌。

4.5.     《高中生》：揮霍後自行承擔後果、消費前花一天好好考慮、避免享樂適應，經常花小錢比一次大筆揮霍更快樂、買二手車。

4.6.     六項消費常識讓孩子聰明省錢：使用現金、別輕信折扣、別被氣氛矇蔽、小心高價定錨效應、別靠購物解憂、別跟購物狂逛街。

4.7.     《大學生》：認知貧富差距，食宿、生活用品、手機費都要精打細算。

4.8.     《年輕人》：量力而為、選擇平價旅遊、留意餐費支出。

4.9.     孩子結婚的用錢法則：挑便宜戒指、衡量機會成本、婚禮花費越少，婚姻越可能長久。

 

5.      奠定處理債務的能力

5.1.     調查父母們最後悔的理財決策第一名：累積太多債務。

5.2.     《學齡前》：買東西就要付錢、不能想要什麼就買什麼。

5.3.     《小學生》：解釋信用卡的運作模式、切勿在網路上洩漏個人資訊。

5.4.     《國中生》：儘量使用現金、了解何謂淨值、解釋信用卡利息驚人、準時繳清帳單才能累積良好信用紀錄。

5.5.     《高中生》：傳達關於信用卡、車貸與學貸的正確資訊。

5.6.     《大學生》：信用評分主要取決於還款行為、負債額度及型態、信用長度。

5.7.     正確使用信用卡的七大原則：貨比三家、選擇最低年利率、免年費的卡，申辦遭拒應等候半年再試，繳清每月卡費、消費控制在額度兩成內。

5.8.     《年輕人》：可以借錢給孩子，但不要接手孩子的債務，或當任何貸款的保證人。

 

6.      買對保險，不做冤大頭

6.1.     《學齡前》：學習保護自己，了解保險的由來。

6.2.     《小學生》：保管好自己的東西，趁看診時說明健保。

6.3.     《國中生》：買保險可用來避免重大損失(醫療險、車險、住宅險、壽險)、或支付對他人的傷害(第三方責任險)。

6.4.     《高中生》：解釋車險理賠範圍，讓孩子負擔部分保費。

6.5.     《大學生》：除了醫療險、住宅險、車險，其他支出可用「自保基金」支付。

6.6.     《年輕人》：買保險的原則：針對日常風險而非特定用途。

 

7.      投資的真相

7.1.     持續投資股票市場才能抗拒通膨，但投資報酬率越高、風險也越高。

7.2.     《學齡前》：投資了時間與辛勞，最終換來了收穫；養花蒔草。

7.3.     《小學生》：說明股票、體驗玩樂透，別把雞蛋放在同一個籃子裡。

7.4.     《國中生》：介紹複利、72法則、通貨膨脹、指數型基金。

7.5.     《高中生》：投資開銷比低的ETF，小心龐氏騙局。

7.6.     《大學生》：貨幣市場基金，可提供比儲蓄帳戶更高的報酬又相對穩定。

7.7.     《年輕人》：了解自己能承擔的風險，再決定股債比例。

7.8.     十項給孩子的投資心法：不必追求完美、指數化投資買進並持有、避開高額內扣、考慮節稅、勿聽信謠言、自動扣款儲蓄、多角化分散風險、急用金不要買股、全球化投資、古董收藏非投資。

 

8.      懂得回饋社會

8.1.     《學齡前》：三個罐子理財法：儲蓄、支出和助人。體會分享的快樂。

8.2.     《小學生》：貢獻時間、捐贈舊物、父母以身作則。

8.3.     《國中生》：助人也要考慮別人真正的需求，理解貧富不均的現實。

8.4.     《高中生》：捐助前要思考的三個問題：公益團體是官方認證的非營利組織嗎？如何運用募來的款項？如何衡量其工作成效？

8.5.     《大學生》：可以投入志工服務，但得先養活自己。

8.6.     《年輕人》：培養小額捐助的習慣，發揮愛心前先做功課。

 

9.      孩子最重要的理財決策：讀大學

9.1.     大學畢業生平均比高中畢業生多賺100萬美元。

9.2.     《學齡前》：為孩子開個大學教育基金儲蓄帳戶。

9.3.     《小學生》：善用孩子的好奇心，喚起他對大學的期待。

9.4.     《國中生》：帶孩子參觀你的母校；賄賂換不到好成績；獎勵具體且特定的努力過程，而非測驗分數，更能有效強化認真工作的價值。

9.5.     《高中生》：了解大學開銷、就學補助，討論是否需要貸款。

9.6.     《大學生》：準時四年畢業，擬定生活收支預算表。

9.7.     《畢業後》：按計畫償還學貸，評估碩博士的效益，或考慮在職進修。

 

10.   給父母的理財建議

10.1. 就算自己不是理財天才，還是可以教出理財天才。

10.2. 為意外做好準備：投保健康保險、壽險(收入保障險)、殘障險。

10.3. 先償還高利率債務，再開始儲蓄！

10.4. 建立隨時可支用的緊急預備金：至少三個月生活費。

10.5. 投資低成本的指數型基金，分散風險對抗通膨。

10.6. 提供孩子良好的教育，就是最聰明的投資。